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KYC e AML all'interno della piattaforma: conformità

Introduzione

I regolatori internazionali e gli organismi di licenza richiedono severamente l'attuazione delle procedure KYC e AML per prevenire frodi, riciclaggio di denaro e finanziamento del terrorismo. La piattaforma di casinò online deve fornire un processo automatizzato e affidabile per identificare i giocatori, monitorare le transazioni e rendere conto ai regolatori.

1. Base di regolazione

Standard principali:
  • FATF Recommendations (specialmente Rex. 10-16 per CDD e monitoraggio).
  • EU 4th e 5th AML Directes (per giocatori dell'Unione Europea).
  • Le leggi locali sono UK Gambling Commission, MGA, Curazao, FNS.
Requisiti di licenza:
  • Completezza e precisione dei dati di passaporto, proof of address.
  • Conservazione dei record per almeno 5 anni dopo il completamento della relazione con il cliente.
  • Un controllo indipendente una volta all'anno.

2. Processo KYC (Customer Due Diligence)

1. Raccolta dati:
  • FIO, data di nascita, indirizzo, copie ID/passaporti, selfie.
  • Fonte di fondi: estratti conto bancari o certificati di reddito per limiti elevati.
2. Verifica dati:
  • Controllo online tramite i provider di API (Onfido, Sumsub, Jumio).
  • PEP/Sanctions List screening (World-Check, OpenSanctions).
  • Controllo GEO e documenti (Documento OCR + geolocalizzazione soft).
3. Livelli di rischio:
  • Low Risk: KYC di base (convalida automatica dell'ID).
  • Controllo avanzato dell'origine dei fondi di Medium Risk.
  • High Risk - Verifica manuale, penna periodica.

3. Processo AML (Anti-Money Laundering)

1. Monitoraggio transazioni:
  • Regole per le soglie, frequenza di depositi/conclusioni, modifica dei modelli di comportamento.
  • Gli scenari di pattern sospetti «tipici» sono: strutturing, rapid in-/out, round-trip.
2. Sistema di avvisi (Alerts):
  • Generazione di ticetti quando si superano le soglie o si attivano le regole.
  • Priorità in base al livello di rischio del client e al volume delle transazioni.
3. Indagine e rendicontazione (SAR/TR):
  • Creazione di un report di Suspicious Action con una descrizione delle circostanze.
  • Esporta automaticamente i dati nei formati richiesti dal regolatore.
  • Notifica dell'ufficiale interno di compilazione e trasferimento alla FIU se necessario.

4. Architettura di implementazione

mermaid
flowchart LR
subgraph Piattaforma
UI [Frontend] --> | Registrazione | API [API-Gateway]
API --> Auth[Auth Service]
API --> KYC[KYC Service]
API --> AML[AML Service]
KYC --> | Controllo tramite REST| VerifProvider [provider ID]
AML --> | Monitoraggio | MQ [(Messaggistica Queue)]
MQ --> Worker[AML Worker]
Worker --> DB[(KYC/AML Database)]
Worker --> Reports[Report Generator]
end

Microservizi: suddivisi in funzione: Auth, KYC, AML, Notifica.

Messaggistica: Kafka o RabbitMQ per l'elaborazione asincrona di transazioni ed event.

Base centrale: memorizzazione della cronologia dei controlli, dei livelli di rischio, dei fogli operativi.

5. Integrazione con provider esterni

Controllo ID: Onfido, Sumsub, Jumio (RESTAPI, Webhooks).

PEP/Sanctions screening: World-Check, Dow Jones, OpenSanctions (batch- и real-time).

Monitoraggio AML: Fenergo, Actimize o soluzioni open-source (OscarAML).

Aggregatori di pagamento: trasferimento dei dati delle transazioni per lo screening.

6. Monitoraggio, loging e controllo

Metriche e dashboard (Prometheus/Grafana):
  • Numero di utenti convalidati e tentativi rifiutati.
  • Quantità e velocità di elaborazione degli eventi AML e SAR.
Logi (ELK/EFK, Splunk):
  • Dettagli di ogni passo KYC/AML: dati in entrata, risposte dei provider, regole di attivazione.
  • Indici non modificabili (WORM) per il controllo.
  • Controllo tracciato - Tracce complete di tutte le azioni degli amministratori, degli ufficiali di compilazione e dei processi di sistema.

7. Tecnologia e strumenti

Backend: Java/Go/.NET/Python microservizi.

API-Gateway: Kong, Tyk, AWS API Gateway con supporto OAuth2 e rate-limiting.

Messaggio Broker: Kafka/RabbitMQ per scaricare l'API sincrona.

Motore workflow: Temporale o Camunta per gli script di convalida complessi.

Archiviazione: PostgreSQL con TDE e crittografia delle colonne (pgcrypto).

8. Gestione dei rischi e convalida

Profiling permanente: modifica dinamica del livello di rischio basata sul comportamento.

Verifica Pere: ogni 6-12 mesi per i clienti Medium/High Risk o dopo pagamenti importanti.

Remider automatici: notifica agli utenti la necessità di scaricare nuovi documenti.

9. Suggerimenti per l'implementazione

1. Avvio pilota: prima automatizza KYC di base per Low Risk, poi espande gradualmente.

2. Team Lean: riunire sviluppatori e ufficiali di compilazione per regolamenti operativi delle regole.

3. CI/CD e Infra as Code: installazione dei servizi KYC/AML tramite Terraform, test automatici delle integrazioni.

4. Formazione regolare: personale per il riconoscimento dei frod pattern e gli aggiornamenti dei requisiti regolatori.

Conclusione

L'efficace implementazione di KYC e AML nella piattaforma di casinò online richiede una chiara comprensione delle norme di regolamentazione, un'architettura di microservizi pensata, l'automazione attraverso i fornitori di API e il monitoraggio continuo. Integrazione di servizi esterni per il controllo dell'identità e del foglio sanzioni, monitoraggio asincrono AML, reporting centralizzato e verifiche regolari garantiscono la piena conformità e riducono al minimo i rischi aziendali.

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