KYC i AML w ramach platformy: zgodność

Wprowadzenie

Międzynarodowe organy regulacyjne i organy wydające zezwolenia surowo wymagają wdrożenia procedur KYC i AML w celu zapobiegania oszustwom, praniu brudnych pieniędzy i finansowaniu terroryzmu. Platforma kasyna online powinna zapewnić zautomatyzowany i niezawodny proces identyfikacji graczy, monitorowania transakcji i zgłaszania się do organów regulacyjnych.

1. Ramy regulacyjne

Główne standardy:

• Zalecenia FATF (zwłaszcza Rec. 10-16 przez CDD i monitorowania).
• Czwarta i piąta dyrektywa AML (dla graczy z Unii Europejskiej).
• Prawa lokalne: Brytyjska Komisja ds. Hazardu, MGA, Curacao, Federalna Służba Podatkowa Federacji Rosyjskiej.
Wymagania licencyjne:
• Kompletność i dokładność danych paszportowych, dowód adresu.
• Przechowywać zapisy przez co najmniej 5 lat po zakończeniu relacji z klientem.
• Niezależny audyt raz w roku.

2. Proces KYC (Due Diligence klienta)

1. Gromadzenie danych:
• Pełne imię i nazwisko, data urodzenia, adres, kopie dokumentów tożsamości/paszportu, selfie.
• Źródło środków: wyciągi bankowe lub wyciągi z zysków i strat w wysokich granicach.
2. Weryfikacja danych:
• Weryfikacja online za pośrednictwem dostawców API (Onfido, Sumsub, Jumio).
• Kontrola PEP/Lista sankcji (World-Check, OpenSanctions).
• Geokontrola IP i dokumentów (oprogramowanie do geolokalizacji OCR + Document).
3. Poziomy ryzyka:
• Niskie ryzyko: podstawowy KYC (automatyczna weryfikacja identyfikatora).
• Średnie ryzyko: Rozszerzona weryfikacja źródła funduszy.
• Wysokie ryzyko: ręczny audyt wstępny, okresowa ponowna weryfikacja.

3. Proces AML (przeciwdziałanie praniu pieniędzy)

1. Monitorowanie transakcji:
• Zasady dotyczące kwot progowych, częstotliwości wpłat/wypłat, zmiany wzorców zachowań.
• Scenariusze „typowych” podejrzanych wzorów: strukturyzacja, szybki wjazd/wyjazd, podróż w obie strony.
2. Wpisy:
• Generowanie biletów po przekroczeniu progów lub uruchomieniu reguł.
• Priorytety według poziomu ryzyka klienta i wolumenu transakcji.
3. Dochodzenie i sprawozdawczość (SAR/STR):
• Tworzenie podejrzanego raportu z działalności wraz z opisem okoliczności.
• Automatyczny eksport danych w formatach wymaganych przez regulator.
• Powiadomienie urzędnika ds. zgodności wewnętrznej i przedłożenie go jednostce analityki finansowej, stosownie do potrzeb.

4. Architektura wdrażania

"syrenka
flowchart LR
Platforma podgrafu


UI [Frontend] --> Dane rejestracyjne		API [API-Gateway]
API --> Auth [Auth Service]
API --> KYC [KYC Service]
API --> AML [AML Service]
KYC --> Weryfikacja	za pośrednictwem REST	VerifProvider [dostawcy identyfikatorów]
AML -->	Monitoring	MQ [(Kolejka wiadomości)]
MQ --> Pracownik [Pracownik AML]
Pracownik --> DB [(KYC/AML Database)]
Pracownik --> Raporty [Generator raportów]
koniec
```


Mikroservices: separacja przez funkcje: Auth, KYC, AML, Notification.
Kolejka wiadomości: Kafka lub RabbitMQ do asynchronicznego przetwarzania transakcji i zdarzeń.
Baza centralna: przechowywanie historii inspekcji, poziomy ryzyka, dzienniki transakcji.

5. Integracja z zewnętrznymi dostawcami

Sprawdź identyfikator: Onfido, Sumsub, Jumio (REST API, Webhooks).
PEP/Kontrola sankcji: World-Check, Dow Jones, OpenSanctions (batch- w czasie rzeczywistym).
Monitorowanie AML: rozwiązania Fenergo, Actimize lub open-source (OscarAML).
Agregatory płatności: przekazywanie danych transakcji do kontroli bezpieczeństwa.

6. Monitorowanie, pozyskiwanie drewna i audyt

Mierniki i deski rozdzielcze (Prometheus/Grafana):
• Liczba zweryfikowanych użytkowników i odrzuconych prób.
• Liczba i szybkość zdarzeń AML i SAR.
Kłody (ELK/EFK, Splunk):
• Szczegóły każdego kroku KYC/AML: dane przychodzące, odpowiedzi dostawcy, zasady uruchamiania.
• Indeksy immutable (WORM) do audytu.
• Ścieżka audytu: kompletne ślady wszystkich działań administratorów, oficerów ds. zgodności i procesów systemowych.

7. Technologie i narzędzia

Backend: microservices Java/Go/.NET/Python.
API-Gateway: Kong, Tyk, AWS API Gateway z wsparciem dla OAuth2 i ograniczania prędkości.
Broker wiadomości: Kafka/RabbitMQ do odciążenia synchronicznego API.
Silnik przepływu pracy: Temporal lub Camunda dla złożonych scenariuszy ponownej weryfikacji.
Przechowywanie: PostgreSQL z szyfrowaniem TDE i kolumn (pgcrypto).

8. Zarządzanie ryzykiem i ponowna weryfikacja

Profilowanie stałe: dynamiczna zmiana poziomu ryzyka w oparciu o zachowanie.
Ponowna weryfikacja: raz na 6-12 miesięcy dla klientów średniego/wysokiego ryzyka lub po dużych płatnościach.
Automatyczne Remidery - powiadamia użytkowników o pobieraniu nowych dokumentów.

9. Zalecenia wykonawcze

1. Uruchomienie pilota: Najpierw zautomatyzuj podstawowe KYC dla niskiego ryzyka, a następnie rozszerzanie przyrostowe.
2. Zespół ds. chudej zgodności: Zgromadzenie deweloperów i oficerów ds. zgodności w celu dostosowania zasad operacyjnych.
3. CI/CD i Infra jako kod: wdrożenie usług KYC/AML za pośrednictwem Terraform, automatyczne testowanie integracji.
4. Regularne szkolenia: personel ds. rozpoznawania oszustw i aktualizacji wymogów regulacyjnych.

Wniosek

Skuteczne wdrożenie KYC i AML w platformie kasyna online wymaga jasnego zrozumienia przepisów regulacyjnych, przemyślanej architektury mikroservice, automatyzacji poprzez dostawców API i stałego monitorowania. Integracja usług zewnętrznych w zakresie weryfikacji tożsamości i listy sankcji, asynchroniczne monitorowanie AML, scentralizowane sprawozdawczość i regularne audyty zapewniają pełną zgodność z wymogami i minimalizują ryzyko biznesowe.