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KYC e AML dentro da plataforma: conformidade

Introdução

Reguladores internacionais e órgãos de licenciamento exigem severamente a implementação dos procedimentos da KYC e da AML para prevenir fraudes, lavagem de dinheiro e financiamento do terrorismo. A plataforma de cassinos online deve fornecer um processo automatizado e confiável de identificação dos jogadores, monitoramento de transações e relatórios perante os reguladores.

1. Base de regulação

Padrões básicos:
  • Recriminações FATF (especialmente Rex. 10-16 em CDD e monitoramento).
  • EU 4th e 5th AML Diretes (para jogadores da União Europeia).
  • As leis locais são UK Gambling Commission, MGA, Curaçao, FNS.
Requisitos de licenciamento:
  • A totalidade e precisão dos dados de passaporte, proof of address.
  • Armazenamento de registros por pelo menos 5 anos após a conclusão da relação com o cliente.
  • Uma auditoria independente uma vez por ano.

2. Processo KYC (Customer Due Diligence)

1. Coleta de dados:
  • FIO, data de nascimento, endereço, cópias de identificação/passaporte, selfies.
  • Fonte de fundos: extratos bancários ou atestados de rendimentos para limites elevados.
2. Verificação de dados:
  • Verificação online através dos provedores de API (Onfido, Sumsub, Jumio).
  • PEP/Sanctions List screening (World-Check, OpenSanctions).
  • Geo-Verificação de IP e Documentos (Documento OCR + Geolocalização Software).
3. Níveis de risco:
  • Low Risk: KYC básico (verificação automática de ID).
  • Medium Risk: Verificação avançada da origem dos fundos.
  • High Risk: Pré-auditoria manual, verificações de pena periódicas.

3. Processo AML (Anti-Money Laundering)

1. Monitorar transações:
  • Regras de limite, taxa de depósito/conclusão, alteração de padrão de comportamento.
  • Cenários de pattern suspeitos «típicos»: estruturing, rapid in-/out, round-trip.
2. Sistema de alertas:
  • Geração de tíquetes quando os limites são ultrapassados ou as regras são executadas.
  • Priorizar o nível de risco do cliente e o volume de transações.
3. Investigação e Relatório (SAR/TR):
  • Formar o Suspicious Activity Report com uma descrição das circunstâncias.
  • Exportação automática de dados nos formatos exigidos pelo regulador.
  • Notificação do oficial interno de compliance e transferência para o FIU, se necessário.

4. Arquitetura de implementação

mermaid
flowchart LR
subgraph Plataforma
UI [Frontend] --> | Dados de inscrição | API [API-Gateway]
API --> Auth[Auth Service]
API --> KYC[KYC Service]
API --> AML[AML Service]
KYC --> | Verificação através do REST | VerifProvider [provedores de ID]
AML --> | Monitoramento | MQ [(Mensagem Queue)]
MQ --> Worker[AML Worker]
Worker --> DB[(KYC/AML Database)]
Worker --> Reports[Report Generator]
end

Microsserviços: Divisão por função: Auth, KYC, AML, Notificação.

Mensagem Queue: Kafka ou RabbitMQ para processamento asincrônico de transações e events.

Base central: armazenamento do histórico de verificações, níveis de risco, logs de operações.

5. Integração com provedores externos

Verificação de ID: Onfido, Sumsub, Jumio (Rest API, Webhooks).

PEP/Sanctions screening: World-Check, Dow Jones, OpenSanctions (batch- и real-time).

Monitoramento AML: Fenergo, Actimize ou solução de open-surce (OscarAML).

Agregadores de pagamento: transferência de dados de transações para captura de tela.

6. Monitoramento, loging e auditoria

Métricas e dashboards (Prometheus/Grafana):
  • Número de usuários testados com sucesso e tentativas rejeitadas.
  • Quantidade e velocidade de processamento de eventos AML e SAR.
Logi (ELK/EFK, Splunk):
  • Detalhe cada etapa KYC/AML: dados de entrada, respostas dos provedores, regras de execução.
  • Índices de auditoria inválidos (WORM).
  • Auditoria do Sistema, vestígios completos de todas as ações dos administradores, oficiais e processos de sistemas.

7. Tecnologia e ferramentas

Backend: Java/Go/.NET/Chips Python.

API-Gateway: Kong, Tyk, AWS API Gateway com suporte para OAuth2 e rate-limiting.

Mensagem Broker: Kafka/RabbitMQ para descarregar API sincronizada.

O motor Workflow é Temporário ou Camunda para cenários complexos de prova e teste.

Armazenamento: PostgreSQL com TDE e criptografia de coluna (pgcrypto).

8. Gerenciamento de riscos e comprovação

Profiling permanente - mudança dinâmica do nível de risco baseado no comportamento.

Checagem Pere: Cada 6 a 12 meses para clientes Medium/High Risk ou após pagamentos importantes.

Remider automático: notificações aos usuários sobre a necessidade de carregar novos documentos.

9. Recomendações de implementação

1. Início piloto: Primeiro automatize o KYC básico para o Low Risk, depois expanda gradativamente.

2. Equipe Lean: Junte desenvolvedores e oficiais para ajustar as regras operacionais.

3. CI/CD e Infra as Código: Implantação de serviços KYC/AML através da Terraform, testes automáticos de integração.

4. Treinamento regular: pessoal de reconhecimento de frod patters e atualizações regulatórias.

Conclusão

A efetiva implementação da KYC e da AML na plataforma de cassinos online requer uma compreensão clara das normas regulatórias, arquitetura de microsserviço elaborada, automação via API e monitoramento contínuo. A integração de serviços externos de verificação de identidade e folha de sanções, monitoramento asincrônico AML, relatórios centralizados e auditorias regulares garantem o total cumprimento dos requisitos e minimizam os riscos do negócio.

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