KYC и AML в рамках платформы: соответствие требованиям

Введение

Международные регуляторы и лицензирующие органы строго требуют реализации процедур KYC и AML для предотвращения мошенничества, отмывания денег и финансирования терроризма. Платформа онлайн-казино должна обеспечить автоматизированный и надёжный процесс идентификации игроков, мониторинга транзакций и отчётности перед регуляторами.

1. Регуляторная база

Основные стандарты:

FATF Recommendations (особенно Rec. 10–16 по CDD и мониторингу).
EU 4th и 5th AML Directives (для игроков из Евросоюза).
Локальные законы: UK Gambling Commission, MGA, Кюрасао, ФНС РФ.

Лицензионные требования:

Полнота и точность паспортных данных, proof of address.
Хранение записей минимум 5 лет после завершения отношений с клиентом.
Независимый аудит раз в год.

2. Процесс KYC (Customer Due Diligence)

1. Сбор данных:

ФИО, дата рождения, адрес, копии ID/паспортных документов, селфи.
Источник средств: банковские выписки или справки об доходах при высоких лимитах.

2. Верификация данных:

Онлайн-проверка через API-провайдеров (Onfido, Sumsub, Jumio).
PEP/Sanctions List screening (World-Check, OpenSanctions).
Гео-проверка IP и документов (Document OCR + геолокационный софт).

3. Уровни риска:

Low Risk: базовый KYC (автоматическая верификация ID).
Medium Risk: расширенная проверка источника средств.
High Risk: ручная доаудитка, периодические пере-верификации.

3. Процесс AML (Anti-Money Laundering)

1. Мониторинг транзакций:

Правила на пороговые суммы, частоту депозитов/выводов, изменение шаблонов поведения.
Сценарии «типичных» подозрительных паттернов: structuring, rapid in-/out, round-trip.

2. Система оповещений (Alerts):

Генерация тикетов при превышении порогов или срабатывании правил.
Приоритизация по уровню риска клиента и объёму транзакций.

3. Расследование и отчётность (SAR/STR):

Формирование Suspicious Activity Report с описанием обстоятельств.
Автоматический экспорт данных в форматах, требуемых регулятором.
Нотификация внутреннего комплаенс-офицера и передача в FIU при необходимости.

4. Архитектура внедрения

UI[Frontend] -->	Регистрационные данные	API[API-Gateway]
API --> Auth[Auth Service]
API --> KYC[KYC Service]
API --> AML[AML Service]
KYC -->	Проверка через REST	VerifProvider[ID-провайдеры]
AML -->	Мониторинг	MQ[(Message Queue)]
MQ --> Worker[AML Worker]
Worker --> DB[(KYC/AML Database)]
Worker --> Reports[Report Generator]
end
```

5. Интеграция с внешними провайдерами

6. Мониторинг, логирование и аудит

Метрики и дашборды (Prometheus/Grafana):

Количество успешно верифицированных пользователей и отклонённых попыток.
Количество и скорость обработки AML-событий и SAR.

Логи (ELK/EFK, Splunk):

Детализация каждого шага KYC/AML: входящие данные, ответы провайдеров, правила срабатывания.
Неизменяемые (WORM) индексы для аудита.
Аудиттрейл: полные следы всех действий администраторов, комплаенс-офицеров и системных процессов.

7. Технологии и инструменты

8. Управление рисками и пере-верификация

9. Рекомендации по внедрению

Заключение