KYC і AML в рамках платформи: відповідність вимогам

Вступ

Міжнародні регулятори і ліцензуючі органи суворо вимагають реалізації процедур KYC і AML для запобігання шахрайства, відмивання грошей і фінансування тероризму. Платформа онлайн-казино повинна забезпечити автоматизований і надійний процес ідентифікації гравців, моніторингу транзакцій і звітності перед регуляторами.

1. Регуляторна база

Основні стандарти:

FATF Recommendations (особливо Rec. 10-16 по CDD і моніторингу).
EU 4th і 5th AML Directives (для гравців з Євросоюзу).
Локальні закони: UK Gambling Commission, MGA, Кюрасао, ФНС РФ.

Ліцензійні вимоги:

Повнота і точність паспортних даних, proof of address.
Зберігання записів мінімум 5 років після завершення відносин з клієнтом.
Незалежний аудит раз на рік.

2. Процес KYC (Customer Due Diligence)

1. Збір даних:

ПІБ, дата народження, адреса, копії ID/паспортних документів, селфі.
Джерело коштів: банківські виписки або довідки про доходи при високих лімітах.

2. Верифікація даних:

Онлайн-перевірка через API-провайдерів (Onfido, Sumsub, Jumio).
PEP/Sanctions List screening (World-Check, OpenSanctions).
Гео-перевірка IP і документів (Document OCR + геолокаційний софт).

3. Рівні ризику:

Low Risk: базовий KYC (автоматична верифікація ID).
Medium Risk: розширена перевірка джерела коштів.
High Risk: ручна доаудитка, періодичні пере-верифікації.

3. Процес AML (Anti-Money Laundering)

1. Моніторинг транзакцій:

Правила на порогові суми, частоту депозитів/висновків, зміну шаблонів поведінки.
Сценарії «типових» підозрілих патернів: structuring, rapid in-/out, round-trip.

2. Система сповіщень (Alerts):

Генерація тікетів при перевищенні порогів або спрацьовуванні правил.
Пріоритизація за рівнем ризику клієнта і обсягом транзакцій.

3. Розслідування та звітність (SAR/STR):

Формування Suspicious Activity Report з описом обставин.
Автоматичний експорт даних у форматах, необхідних регулятором.
Нотифікація внутрішнього комплаєнс-офіцера і передача в FIU при необхідності.

4. Архітектура впровадження

UI [Frontend] -- >	Registratsionnyye dannyye	API [API-Gateway]
API --> Auth[Auth Service]
API --> KYC[KYC Service]
API --> AML[AML Service]
KYC -- >	Proverka через REST	VerifProvider [ID-провайдери]
AML -- >	Monitoring	MQ [(Message Queue)]
MQ --> Worker[AML Worker]
Worker --> DB[(KYC/AML Database)]
Worker --> Reports[Report Generator]
end
```

5. Інтеграція з зовнішніми провайдерами

6. Моніторинг, логування та аудит

Метрики та дашборди (Prometheus/Grafana):

Кількість успішно верифікованих користувачів і відхилених спроб.
Кількість і швидкість обробки AML-подій і SAR.

Логи (ELK/EFK, Splunk):

Деталізація кожного кроку KYC/AML: вхідні дані, відповіді провайдерів, правила спрацювання.
Незмінні (WORM) індекси для аудиту.
Аудит трейл: повні сліди всіх дій адміністраторів, комплаєнс-офіцерів і системних процесів.

7. Технології та інструменти

8. Управління ризиками та пере-верифікація

9. Рекомендації щодо впровадження

Висновок